最新实盘配资服务当前贷款市场上的个人经营贷利率呈现出分化趋势

　　近日，个人经营贷利率备受关注。据贝壳财经记者了解，当前贷款市场上的个人经营贷利率呈现出分化趋势。一些银行个人经营贷利率下探至3%以下，也有一些银行的利率则较此前略有回升。

　　如建设银行、交通银行、招商银行、江苏银行等多家银行均推出了最低利率低于3%的个人经营贷产品。在贝壳财经记者调查中发现，不少银行将有抵押的个人经营贷的最低利率定在了2.4%左右。但由于客户资质存在差异，不同借款人申请下来的利率与额度有所不同。

　　值得注意的是，也有部分银行工作人员告诉贝壳财经记者，近期银行已将个人经营贷利率向上浮动，个人经营贷风险上升、净息差承压等是银行重点考量因素。

　　业内人士指出，不同银行根据自身战略、资金成本等的不同，制定差异化的个人经营贷业务策略是正常现象。而个人经营的贷款是支持实体经济发展的业务之一，因此银行针对个人经营贷的利率考量也更为多元化。但过低的利率也会产生负面影响，银行需要加强信贷的精细化管理，防范相关风险上升。

　　部分银行个人经营贷利率低至2.4% 优质客户普遍稀缺

　　“我行现在针对有抵押的个人经营贷款，利率最低能够做到2.4%。”北京地区某股份制银行一线工作人员告诉贝壳财经记者，这需要借款人满足有北京产权住房作为抵押、旗下有公司且正常经营等条件。

　　华北地区某城商行工作人员也指出，该行对于优质的个人经营贷客户，标价虽然也是2.4%，但如果是优质的科创等重点领域企业，该行还可以根据相关政策，为企业申请更低的利率。

　　部分国有大行也加入了个人经营贷利率下降的队伍中。交通银行此前也推出了一款个人经营贷产品，最低年化利率2.2%；建设银行的一款个人经营贷产品利率也可低至2.4%。另据贝壳财经记者了解，一些银行还与地方政府进行合作，通过招商引资的优惠贴息政策，最终的个人经营贷利率可进一步下探至2%以下。

　　此外，多家银行手机银行App显示，个人经营贷利率也下探至3%以下。如江苏银行的经营贷利率普遍在2.8%左右。徽商银行7月4日发布的公告显示，针对使用“e付扫码付产品”的收单商户，推出用于日常经营周转的个人经营性贷款，利率低至3%。

　　银行个人经营贷款利率走低，多位银行一线信贷工作人员告诉贝壳财经记者，当前优质客户难觅是通病。

　　“一些个人经营贷的客户习惯了低利率，2.7%的利率都觉得高。”北京地区某股份制银行工作人员告诉贝壳财经记者，近年来，优质的银行个人经营贷客户总体数量有所下降，但银行支持小微企业的力度不减，因此银行之间的竞争也在加剧。

　　风险上升等问题凸显部分银行开始提高个人经营贷利率

　　贝壳财经记者了解到，并非所有银行的个人经营贷利率都持续走低。部分银行的个人经营贷款利率保持在3.5%以上，近期还将相关产品利率有所回调。

　　“我行对于个人经营贷款的利率水平达到了4.35%，即便是叠加优惠券最低也得有4%左右。”上海地区某银行工作人员告诉贝壳财经记者，当前个人经营贷并非该行个贷领域的发展重心，主要原因是担忧个人经营贷的资产质量有所下降，相关业务的风险会有所上升。

　　另有北京地区股份制银行工作人员透露，近期其所在银行也将上调个人经营贷款产品的利率，但目前具体调整的情况暂未最终确定下来。

　　近年来，个人经营贷的不良率持续攀升，多家银行高管在2024年业绩发布会上均表示，个人经营贷新发生不良贷款同比增加，资产质量压力目前仍然存在。

　　2024年年报数据显示，上市银行去年全年个人经营贷的不良贷款余额及不良贷款率普遍“双升”。

　　部分银行个人经营贷款余额保持了同比两位数以上的增长，但不良贷款余额的增幅亦较高。如建设银行2024年个人经营贷款余额同比增加31.41%，但不良率也同比增加0.64个百分点。交通银行个人经营贷款余额则同比增长20.39%，但其个人经营贷不良贷款余额同比增加85.70%，不良率同比上升0.43个百分点。

　　多位银行高管表示，个人类贷款不良率略有上升，主要受市场环境影响。2025年，外部环境更趋复杂严峻，有效需求仍显不足，银行还将严控经营贷款等相关信贷品种的资产质量。

　　个人经营贷款价格已经“卷不动”？需防范“内卷式”竞争

　　“如果是前几年，降低价格还能把客户从同行手中‘撬’过来，但现在这样做的难度越来越大。”有银行一线信贷人员向贝壳财经记者透露，企业主当前有效需求依然不足，叠加房产等抵押物价值普遍下降，企业主替换仅仅低几个点的贷款也并不划算，“卷价格”的做法已经失灵。

　　与消费信贷不同，另有银行人士表示，个人经营贷客户虽然归属于银行的个贷业务，但其实质是支持小微企业发展的贷款品种。对于这些企业主来说，一旦在某一家银行开设了账户，后续更换银行的动力也相对较低。

　　在“卷价格”失灵的同时，银行净息差也正在持续承压。贝壳财经记者初步统计，今年一季度，A股42家上市银行中，超四成银行利息净收入同比呈现负增长。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，银行这种“以量补价”的业务逻辑难以持续，需防范“内卷式”竞争。在市场有效需求不足时，银行如果不改变惯有的速度情结和规模情结，未来可能将面临更加艰巨的息差压力和风险问题。

　　“个人经营贷款利率较低有利于小微企业发展，但利率过低也可能产生一些负面作用。”董希淼解释，这可能导致一些企业主不顾实际盲目申请，从而加重个人和企业的债务负担。同时，个人经营贷也可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入房地产市场和资本市场、理财市场等。

　　在他看来，金融机构应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人经营贷款的额度、利率、期限。银行应该持续挖掘客户真实需求，更加精准地服务实体经济的发展。

　　此外，华东地区某城商行人士告诉贝壳财经记者，当前银行普遍在探索和创新服务小微企业的方式方法。如银行的大数据运营可以更好地降低个人经营贷的运营成本；同时，银行还会探索各种创新方式，如与一些供应链、行业协会合作的机制，进一步降低各类经营贷的利率。因此在风险可控的情况下，银行加大了对个人经营贷的支持力度仍是主旋律，并尽量为客户提供便捷、优惠的服务。